Budget, épargne, investissement : apprenez les bases et le fonctionnement des marchés, même en partant de zéro.
Des explications pour comprendre. Aucune recommandation de placement.
Illustration décorative · aucune performance représentée
Votre parcoursUn laboratoire pour comprendre les versements, les rendements, les frais et l’inflation. Les montants sont fictifs et modifiables.
Hypothèse illustrative, pas une prévision. Un rendement peut être négatif. Comprendre le risque.
Les courbes illustrent les hypothèses choisies. Elles ne prédisent pas les marchés : des baisses et des pertes sont possibles.
Versements cumulés et intérêts composés, empilés.
Prélevés sur l’encours dans le modèle. Ne pas les déduire deux fois si le rendement saisi est déjà net de frais.
Sert à calculer la valeur réelle de votre capital.
Prime ou 13ᵉ mois, ajouté en décembre.
Taux fictif à adapter. Les règles dépendent du pays, du compte et de la situation ; aucune fiscalité nationale n’est calculée ici.
Ouvrez « Hypothèses avancées » ci-dessus, réglez une stratégie, puis enregistrez-la. Répétez l'opération pour comparer plusieurs trajectoires côte à côte.
| Scénario | Valeur finale | Total versé | Intérêts | TRI annualisé |
|---|
Le capital à partir duquel vos placements couvrent vos dépenses.
La « règle des 4 % », issue de l'étude Trinity.
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L'effort d'épargne mensuel requis pour viser un montant précis.
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Trois mécanismes à comprendre, avec leurs limites.
Avec un intérêt simple, seuls vos versements travaillent. Avec l'intérêt composé, les gains de l'année sont réinvestis et produisent à leur tour des gains l'année suivante. Cet effet suppose des gains positifs réinvestis. Un placement de marché peut aussi perdre de la valeur.
À rendement positif constant, la durée amplifie la capitalisation. Le montant versé compte aussi. Sur les marchés, le temps ne garantit ni un bénéfice ni la récupération du capital.
Des achats réguliers répartissent les dates d’entrée. À montant égal, on achète davantage de parts lorsque leur prix baisse. Cela ne garantit ni un gain ni une meilleure performance qu’un versement unique.
Trois personnes versent le même montant chaque mois jusqu'à 65 ans, au même rendement. Seule leur date de départ diffère.
Cette comparaison utilise les frais annuels, le versement mensuel et le rendement que vous avez saisis plus haut. Modifiez-les : les trois colonnes se recalculent.
C'est le mécanisme par lequel les gains d'une période sont réinvestis et produisent eux-mêmes des gains la période suivante. Votre capital ne croît plus d'un montant fixe chaque année, mais d'un pourcentage appliqué à un capital qui grossit continuellement.
Concrètement : 10 000 € placés à 7 % rapportent 700 € la première année. La deuxième année, les 7 % s'appliquent à 10 700 € et rapportent 749 €. L'écart paraît dérisoire au début — c'est précisément ce qui rend le phénomène si difficile à percevoir intuitivement, et si spectaculaire sur trente ans.
Il n’existe pas de taux universel réaliste. Comparez plusieurs hypothèses, y compris défavorables. Un historique doit préciser la période, la devise, les dividendes et les frais ; il ne prédit pas l’avenir.
Attention toutefois : ces moyennes masquent une volatilité considérable. Une succession d’années positives et négatives ne se résume pas à une moyenne arithmétique : les rendements se composent. Le simulateur raisonne à taux constant, ce qui lisse cette réalité — utile pour comprendre l'ordre de grandeur, insuffisant pour anticiper une année précise.
Parce qu'elle déduit l'inflation. Le capital final est exprimé en euros futurs ; la valeur réelle le convertit en euros d'aujourd'hui, c'est-à-dire en pouvoir d'achat.
Sur trente ans, une inflation de 2 % par an divise le pouvoir d'achat d'une somme par près de deux. Un capital final de 500 000 € dans trente ans permettra d'acheter ce que 276 000 € achètent aujourd'hui. C'est cet indicateur, et non le montant nominal, qui devrait guider vos objectifs.
Elle est désactivée par défaut ; vous pouvez l'activer dans les hypothèses avancées. Deux modes sont proposés. « À la sortie » applique l'impôt une seule fois, aux gains, en fin de période — le cas d'une enveloppe capitalisante. « Chaque année » réduit le rendement à chaque période, simulant une imposition au fil de l'eau.
L'écart entre les deux modes est loin d'être anecdotique sur un horizon long : c'est tout l'intérêt des enveloppes fiscales comme le PEA ou l'assurance-vie. Le simulateur ne modélise cependant ni les prélèvements sociaux, ni les abattements, ni les tranches d'imposition.
Non. L'intégralité des calculs s'exécute dans votre navigateur, en JavaScript. Aucun montant n'est transmis à un serveur, et aucun compte n'est requis.
Seule votre préférence de thème (clair ou sombre) est conservée localement sur votre appareil. Le bouton « Partager » encode vos paramètres directement dans l'adresse du lien : rien n'est stocké de notre côté.
C'est un outil pédagogique, pas une prévision. Il suppose un rendement et une inflation constants, alors que les marchés sont volatils. Il inclut les frais annuels renseignés, mais ignore les autres frais ainsi que la séquence des rendements — dont l'impact devient critique à l'approche de la phase de retrait.
Utilisez-le pour comprendre des ordres de grandeur et l'effet du temps, pas pour décider d'un placement précis. Pour cela, un professionnel tiendra compte de votre situation complète.
Exportez le détail année par année, ou partagez votre simulation par un simple lien — vos paramètres sont encodés dans l'adresse.
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